在澳洲看醫生是一件貴得嚇人的事情，但我們又無法完全避免，那麼為了我們的荷包著想，該不該購買醫療保險就會是一個大家關注的問題，那麼澳洲的醫療保險到底是怎麼運作的呢？而我們又需不需要購買呢？
本篇文章將和大家分析購買保險的理由、介紹澳洲保險類型、購買保險之前需要知道的一些知識、以及如何購買保險及申請離理賠等等，希望可以幫助到那些最近有購買醫療保險意願的朋友。
為什麼要買醫療險？
在澳洲如果只是看GP之類的，都還不會顯得保險如此重要，畢竟看醫生頂多就100多塊，但如果突發急症，有需要住院或開刀的情況，那麼保險就顯得很重要了，澳洲的住院費高的嚇人，住一晚都要破千澳，實在不是一般打工人負擔得起的。
我們只要活著就有機率會生病，意外也是隨處就有可能發生。在澳洲如果突然得了盲腸炎或是車禍之類需要立即動手術的疾病，而且我們沒有買保險，那我們要面臨的就是澳洲龐大的醫療費用。因此我們購買保險的目的就是為了避免因為這些意外使我們陷入經濟上的困難。
我們在台灣看醫生尚且有健保幫忙負擔費用，但就算是如此，健保也無法保障我們的方方面面醫療需求，那麼在澳洲什麼都沒有的我們，給自己保個保險是不是顯得更重要？
除了避免意外發生導致的高額醫療開銷，如果你有看長期看牙醫或配眼鏡的需求，那麼保險對你來說就更重要了。澳洲看牙醫的費用也是很驚人的，雖然保險的費用也不低，但是如果你有頻繁看牙醫的需求的話保保險還是會幫助你不少。
澳洲有哪些保險類型？
澳洲的保險類型分為健保跟私人的醫療保險。Medicare對於澳洲人來說就等同於我們台灣的健保，而私人的醫療保險則是五花八門，很多公司都有出醫療保險，各個公司的產品涵蓋項目跟費用也都不盡相同。
澳洲健保Medicare
Medicare提供澳洲人免費或便宜的醫療，並協助擔負私人醫療如牙醫的醫療費用，同時支付大部分處方藥物的費用。
那麼我們去打工度假能不能申請澳洲的Medicare呢？很可惜答案是否定的。Medicare僅僅只有澳洲公民、PR、PR的申請者或部分工作簽證持有者才有辦法申請喔，所以像我們這些來打工度假的人唯一能考慮的也只有私人保險這一塊了。
私人保險公司
澳洲最主要的兩家私人醫療保險公司是Bupa跟Medibank，大部分的人保醫療保險會先考慮他們兩家，我自己也是保了BUPA家的保險。除了這兩家之外，HCF、nib、HBF、Australian Unity等等都是比較大的醫療保險公司，建議大家可以多比較不同公司的不同方案，以找出最適合自己的。
我們身為打工度假者，在購買保險的時候可以找各個公司的Overseas Visitors Health Cover(也就是OVHC)，也就是海外訪客健康保險，這些保險類型是針對像我們這種短期在澳洲生活的人群，因此可以更好的找到適合我們的保險。
在購買澳洲的醫療保險之前，首先要知道澳洲的醫療保險主要是由兩個部分組成的，第一個部分是Hospital Cover，另一個部分則是Extra Cover。特別值得一提的是，這兩個項目有些會有所謂的等待期Waiting Period，通常是兩個月到一年不等，也就是你在保了這個項目之後需要過了這個等待期保險公司才會針對你保的項目進行理賠。
Hospital Cover所涵蓋的是你因為各種理由需要到醫院治療以及住院的所有項目。除了醫院之外，像全科醫生GP、專科醫生Specialist、抽血Pathology、照X光Radiology等等也都會涵蓋在這個項目內，有些保險連看診後去藥局拿處方藥的費用也都會理賠。但這個項目我自己覺得不需要保太高，保這個項目主要是避免因為緊急狀況而住院所產生的費用，如果是需要比較長期治療的項目我建議大家還是回台灣看診。當然這是我主觀的想法，怎麼選擇自己的保險還是要看各位。
Extra Cover所包含的就像是看牙醫、驗光配眼鏡、物理治療或按摩等等項目。針對某些項目，保險公司會有年度限額，也就是在一年內僅賠付在這個限額內的費用，在購買保險前可以看看這些限額是多少，額度會不會低於你的需求。在購買保險之前也要特別注意，你所購買的項目保險公司是全額負擔還是部份負擔，這些保險公司在保單上一定會寫清楚，大家在購買前也一定要詳細閱讀。
澳洲牙科分得比較詳細，分為一般牙科General Dental 跟主要牙科Major Dental，我們在保單上常常也可以看到這兩個項目是分開的，有些比較便宜的Extra Cover可能僅會負擔General Dental的部分。一般牙科包含較常見的牙科治療，如洗牙、X 光、補牙和拔牙。而主要牙科則包含牙周治療、複雜口腔外科、根管治療、牙冠及牙橋、假牙等等。
購買澳洲醫療保險前要知道的注意事項
Excess Fee
Excess Fee也就是出險費，在澳洲只要你有買保險通常都會有這個出險費，出險費就是在你要跟保險公司申請理賠之前要先繳給保險公司的錢，在繳交這個出險費之後保險公司才會開始賠付你所購買的保險項目。在購買保險的時候，有些保險項目可以自行選擇出險費的高低，有些則是固定的。出險費的高低通常也決定了你保費的高低，出險費越高的保費也就越低。
MBS
MBS就是Medicare Benefits Schedule，也就政府對於各種手術或治療所訂下的醫療收費準則。在購買保險時，有些項目上面會標註像100% of MBS。以GP舉例，GP的MBS為$39，如果我們有Medicare或者針對GP項目有100% of MBS理賠的私人醫療保險，那麼我們會從保險公司拿到$39，但私人醫生的收費往往高於這個價格，因此我們還要自己支付高於這$39的剩餘費用。
救護車
在澳洲，每一個州對於救護車的收費都有所不同，有些地方像昆洲或塔斯甚至是公民及pr都不用錢，但我們身為背包客這些福利我們通通通都沒有，因此我們坐救護車不管在哪個州都是非常昂貴的。也因為澳洲的救護車非常昂貴，因此保險公司對於救護車這個部分也有對應的保險項目，大家在保保險的時候可以注意有沒有涵蓋救護車的這個部分，我個人覺得救護車這個部分是很有必要的。
保險配合的醫院
在澳洲就算你有保保險，也不一定在所有的醫院看診都會得到理賠，有些保險項目會對於跟保險公司有合作的醫院才會理賠，對於沒有合作的醫院可能就不會理賠或僅有最低限度的理賠。當然也有可以自由選擇醫院的保險，但通常保費就會高一點，這一點各位在看表單的時候都可以特別注意，以免到時候去了醫院而保險又不理賠，那麼保費就算是白繳了。
保單繳費頻率
澳洲的保單通常可以選擇要每週、每兩週、每月、每季、每半年、或每年繳一次，一次繳一年不會比一次交一週便宜，因此建議大家不用一次繳一年，可以一週或一個月繳，這樣比較方便你隨時更換保單或者取消，畢竟身為背包客，什麼時候有突發狀況或需要回台灣真的不知道。
保險的簡單範例(以BUPA跟MEDIBANK為例)
這邊帶大家一起比較Bupa和Medibank裡面兩個價位相近的保險之間有什麼區別，這邊Bupa我們看的是Short Stay Visitors Cover，而Medibank則是看Overseas Visitors Starter Hospital and Medical。
下圖是兩邊的Hospital Cover所承保的項目，可以看出兩個差不多價位的保險其實大部分保的項目都差不多，只有其中一些項目有區別。
BUPA：
Medibank：
| Short Stay Visitors Cover | Overseas Visitors Starter Hospital and Medical | |
|---|---|---|
| 保險不包含的項目 | 懷孕及分娩 白內障手術 關節置換服務 輔助生殖服務 整形重建手術 整容手術 | 醫院精神科服務 安寧緩和療護 助聽器植入 白內障 關節置換 慢性腎功能衰竭透析 懷孕和分娩 輔助生殖服務 減肥手術 胰島素幫浦 使用設備進行疼痛管理 睡眠研究 |
| 等待期 | 安寧緩和療護、康復治療及精神疾病的治療會需要有12個月的等待期，其餘項目無需等待期。 | 住院項目的康復治療需有2個月的等待期，其餘項目無需等待期。 |
| 緊急救護車項目 | 有包含 | 有包含 |
| GP及其他常見門診醫療服務 | 保險支付100% of the MBS | 保險支付100% of the MBS |
| 出險費 | $250 | 可自行選擇$250或$750 |
| 保險費/月 | $55 | $53.13 |
兩者比較起來除了一些保險項目的不相同，但其實大同小異，救護車跟住院醫療還有看急診都有包含在內，就看兩者不包含的項目大家有沒有需要的來做決定了。
要如何申請澳洲的醫療保險呢？
在澳洲想要申請醫療保險並不一定要到門市去，在家裡透過網路申請也是可以的，非常方便。當然，如果你比較喜歡去門市申請的話，Bupa跟Medibank在各大城市或比較大的鎮都可以找到據點，但其他的保險公司可能就會比較難找到門市據點。
如果保了澳洲的醫療保險那我還需要台灣健保嗎？
很多人來到澳洲打工度假會猶豫要不要停掉健保，這個問題真的很難，因為每個人的情況都不太一樣。這邊和大家分享一些我個人的看法。
首先，在澳洲看醫生台灣的健保也是會給付的，相信這件事大家都知道。在有持續投保健保的情況下，將正本單據保留可和健保局申請給付，但是如果要向健保申請理賠的話會需要在看完醫生的六個月內申請完畢，而且理賠金額也不多，因此我個人在持續繳納健保的情況下我也一次也沒有申請過健保給付，畢竟不管是要回台灣申請或請人幫忙都很麻煩。因為我自己沒有申請過因次不清楚細節，更詳細的情況請看自墊醫療費用核退簡介及申請相關表單。
如果在澳洲有購買醫療保險的情況下，我這邊查看到的資料是這邊想要獲得理賠也需要看醫生的正本收據，但我自己申請理賠的情況是我只是看GP，而我的收據也沒有被收走，是直接用手機拍照上傳給保險公司看的，保險公司的理賠金也很順利就下來了，因此我不確定是不是在進行更重大的醫療才會被要求收走正本單據，總之若是保險公司只要求上傳單據的話那或許還是可以向台灣的健保申請理賠。
結論是如果你是個勤勞的人的話我建議就算是有保澳洲的醫療保險，健保還是可以繼續繳的，但如果你跟我一樣是個有保澳洲醫療保險的懶人的話那我建議你停掉吧。而如果你覺得澳洲的醫療保險太貴不願意保的話，那我當然是建議繼續繳健保。
如果我在台灣有保打工度假險呢？
對於這個問題我建議大家還是可以保澳洲的醫療保險的，畢竟澳洲的醫療保險是針對澳洲的醫療環境去設計的，每一種治療可能都有對應的保險項目，比較不會有模糊的地方，而且澳洲的理賠速度很快，在你荷包大量失血的時候可以快速地幫你止血。
我個人在當年剛出來打工度假的時候有保過富邦的打工度假險，我繳了大概三年，在我沒有申請過任何理賠紀錄的情況下我的保險被保險公司自動取消了，因此我覺得台灣的保險公司不太可靠，但是澳洲的醫療保險畢竟沒有涵蓋旅遊保險的這一塊，因此大家如果有疑慮的話還是可以保的。
如何向保險公司申請理賠？
在購買保險之後最重要的就是哪一天我們用到了之後要如何向保險公司申請理賠。隨著網路越來越便捷，這一階段的手續也越來越簡單，以我自己使用的Bupa舉例，只要下載myBupa的app登入之後選擇claim，再來就只要填一填資料並且上傳看醫生時候拿到的收據就可以了，在claim的時候保險公司會向你要銀行的帳號，只要保險公司確認文件都沒有問題之後，錢很快就會進到你的帳戶啦。
結語
如果你是持有學生簽在澳洲生活的話，那麼澳洲政府會規定你一定要保保險，但是打工度假簽證不會強制要求。雖然沒有強制要求，但是保險這種東西有買還是比較心安，畢竟在澳洲醫療費實在太驚人了，買了保險也是給自己多一分保障，建議大家還是可以保一下。
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